5 нововведений, которые могут повлиять на финансы калужан
В текущем году заработают новые правила и законы, которые могут коснуться личного бюджета каждого. Калужане смогут воспользоваться программой долгосрочных сбережений, увеличится время на отказ от ненужных допуслуг по кредитам, можно будет взять кредитные каникулы по кредитам и займам. Что еще изменится в 2024 году – в комментариях заместителя управляющего калужским отделением Банка России Ларисы Захаровой.
Заемщиков предупредят о риске оказаться в долговой яме
Уже вступили в силу изменения в закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно новым правилам, банки и микрофинансовые организации, выдавая кредиты и займы, должны вести расчет долговой нагрузки калужан. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. И перед заключением нового договора попросит расписаться в специальном уведомлении, что заемщик знает о риске оказаться в долговой яме.
– Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах не справиться со своими долговыми обязательствами, – пояснила Лариса Захарова.
Кредитные каникулы по кредитам и займам
С нового года вступили в силу изменения в законодательство – теперь кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Отложить выплаты на полгода по кредитам и займам заемщик может при падении доходов на 30% по сравнению с предыдущим годом или в случае чрезвычайной ситуации. По одному и тому же кредиту или займу можно взять отсрочку только один раз по каждой из этих причин. Однако есть ограничения на максимальный размер кредита: 150 тыс. рублей по кредитным картам, 1,6 млн рублей – по автокредитам и 450 тыс. рублей по остальным займам. Во время каникул банки и МФО не будут начислять штрафы за просроченные платежи, а кредитная история не испортится.
– Чтобы воспользоваться льготным периодом, нужно предоставить кредитору документы, которые подтвердят право на каникулы, – объяснила заместитель управляющего калужским отделением Банка России. – Если у заемщика снизились доходы, для этого могут подойти больничный, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации в Центре занятости. Когда заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится справка от местных властей о введении режима ЧС.
Месяц на отказ от навязанных услуг
Еще одно важное новшество для тех, кто пользуется банковскими услугами, заработает 21 января. Любые ненужные услуги, которые заемщику продали вместе с кредитом или займом, можно будет отменить в течение месяца. Например, банк или МФО при оформлении кредита включил в договор страхование жизни или другой платный сервис. И только дома человек понял, что это дополнение ему совершенно не нужно. Теперь есть время подумать и снова обратиться в банк. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты. Однако следует помнить, что при отказе могут измениться и условия по основному договору, если это прописано в договоре.
Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней.
Банки напомнят об окончании срока вклада
С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент как по вкладам до востребования.
Новый сберегательный инструмент
С начала года стартовала программа долгосрочных сбережений (ПДС) с софинансированием от государства. Программа позволит копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем либо же создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций.
Любой человек может заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и периодически пополнять свой счет. Можно будет копить самостоятельно за счет собственных добровольных взносов, а также перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования. Решение о переводе гражданин принимает самостоятельно. Негосударственный пенсионный фонд будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности.
В течение трех лет при вступлении человека в программу государство будет добавлять на счет ПДС до 36 тыс. рублей в год – точный размер софинансирования зависит от суммы взносов на счет собственных средств и размера ежемесячного дохода. Однако ежемесячные выплаты по ПДС владелец счета сможет получать только через 15 лет после заключения договора или с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше – если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.
Подробнее обо всех изменениях, которые могут затронуть ваш кошелек, читайте на информационно-просветительском портале Банка России Fincult.info.
Отделение по Калужской области
Главного управления Банка России
по Центральному федеральному округу