Закон о постоянно действующих кредитных каникулах вступает в силу с 1 января 2024 года. При оформлении отсрочки платежей становится не важно, когда был оформлен договор кредита или займа. Критериями являются сумма кредита и причины обращения за каникулами.
Как отмечают в калужском отделении Банка России, ранее каникулы вводились в связи с пандемией и санкциями и распространялись только на кредиты и займы, выданные в определенный период. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки. С 1 января 2024 года механизм будет действовать на постоянной основе для граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию.
- На какой период предоставят кредитные каникулы?
Кредитные каникулы предоставляются на срок до полугода. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.
- Кому положены кредитные каникулы?
Важно подпадать под условия предоставления каникул: доходы заемщика упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом либо заемщик пострадал в чрезвычайной ситуации (пожаре, наводнении или другом бедствии). Чтобы воспользоваться льготным периодом, нужно предоставить кредитору документы, которые подтвердят право на каникулы. Если у заемщика снизились доходы, для этого могут подойти больничный лист, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации в Центре занятости. Когда заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится справка от местных властей о введении режима ЧС.
- По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
Каникулы можно будет получить в том случае, если полная сумма кредита или займа не превысит определенных лимитов. Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредитам ограничение составит 1,6 млн рублей, по остальным потребительским кредитам и займам – 450 тысяч рублей.
- Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?
Во время каникул банки и МФО не будут начислять штрафы за просроченные платежи и кредитная история не испортится. Но в течение льготного периода проценты на остаток дога все равно начисляются – их нужно будет заплатить в конце срока кредита или займа. Для кредитных карт немного другие правила: по карточным долгам набежавшие за время каникул проценты выплачиваются в течение двух лет после окончания каникул. Их вносят равными платежами каждые 30 дней.
- Можно ли взять каникулы в 2024 году по кредиту, по которому ранее оформлялась отсрочка в связи с пандемией?
Если человек уже оформлял каникулы в связи с ковидом или санкциями, то снова запросить отсрочку по тому же кредиту или займу он уже не сможет. Но если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.
Комментарий эксперта:
Лариса Захарова, заместитель управляющего калужским отделением Банка России:
- Кредитные каникулы как мера восстановления платежеспособности показали свою эффективность. По статистике Банка России в график платежей в целом по стране возвращаются более 85% ипотечных заемщиков и более 70% должников по потребительским кредитам. Отсрочка или уменьшение суммы платежа дают возможность гражданам, попавшим в сложную ситуацию, восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами без негативных последствий для кредитной истории.
Жители Калужской области по-прежнему пользуются возможностью оформить кредитные каникулы. Самыми распространенными стали кредитные отсрочки, которые банки предоставили по собственным программам. Так, в январе-сентябре 2023 года более 10 тысяч жителей региона, имеющих проблемы с погашением кредитов, получили положительные решения банков о предоставлении кредитных каникул и о реструктуризации кредитов на общую сумму 3,9 млрд рублей.
За этот период кредитные и ипотечные каникулы по закону предоставлены по 870 кредитам на общую сумму 529,5 млн рублей. В рамках банковских программ калужане изменили условия по 9159 кредитам на общую сумму 3,4 млрд рублей. При обращении за реструктуризацией кредита банки предлагали жителям региона отсрочку по выплате до полугода или вариант с уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты.
В большинстве случаев банки удовлетворяют заявки на кредитные каникулы. При этом в случае превышения максимального лимита кредита и отсутствия документов, подтверждающих снижение дохода клиента, они вынуждены отказать заемщикам в предоставлении каникул по закону. Но если банк понимает, что человек нуждается в помощи, он старается поддержать добросовестного заемщика. Тогда у банка есть возможность предлагать собственные программы в качестве некой альтернативы каникулам по закону. Если заемщик не способен погашать кредит как прежде, не нужно бояться обращаться за реструктуризацией.
Отделение по Калужской области
Главного управления Банка России
по Центральному федеральному округу